ドルスマートSのメリットは外貨での運用による高金利です。

近年の日本では、日銀の低金利政策が続いている状況もあり、日本で銀行預金をしても資産はほとんど増えません。

各銀行が実施している定期預金プランだと、金利が高いところであっても0.1から0.3%程度です。これでは資産運用の手段としては物足りないですよね。

それに対して、ドルスマートSの積立利率は年率2.5%ですから大きな差があります。

特に保険料払込免除となる条件として介護状態が含まれることは他社の終身保険と比べても手厚い保障と言えます。

介護状態の要件について確認しましょう。

• 公的介護保険制度の要介護２以上に認定された時、または認知、寝たきりによる所定の要介護状態がその該当した日からその日を含めて１８０日継続した時（医師による診断確定を要します）

まず「公的介護保険制度の要介護２以上」という要件が比較的緩やかに設定されています。

さらに２つ目の要件である「認知症・寝たきりによる所定の要介護状態」は、公的介護保険制度上の要介護状態からはもれてしまう人を幅広くサポートする内容です。

ドルスマートSは積立利率変動型終身保険であり毎月積立利率が見直されるので、インフレが起こったとしても、その分金利が上昇し受け取る金額も増えます。

まずインフレが発生することによる問題について整理しましょう。

例えば、終身保険で受け取れる金額が100万円で固定だとします。

もし、インフレが発生し、物価等が20%上昇したとすると、以前は100万で買えたものが、120万円もかかることになります。

インフレによって20万円も損してしまうわけですから、大きな損失ですよね。

しかし、ドルスマートSでは経済状態を反映して、金利が上がっているようであれば、積立利率は見直されて、上がる商品なのです。

このように積立利率が変動することで、インフレになったとしても、保険金や解約返戻金も増えてくれることになります。

為替手数料について見ていきましょう。

TTMは仲値とも言い、金融機関が外国為替取引をする際に基準とするレートを意味します。

各金融機関ごとに定められており、毎朝の午前10時頃に発表される為替レートです。

一般的に、大きな為替レートの変動等がなければ、その日一日はずっとその為替レートを用います。

上記の表からもわかるように、「円入金特約」および「円支払特約」のレートには為替手数料分も含まれており、保険契約者が負担しなければなりません。

例えば、死亡保険金や解約返戻金を円で受け取るケースでは、ドルから円に換算することになりますが、その時点での為替レートに上記の為替手数料分を含めることになります。

通貨の両替の際には必ず「為替手数料」が掛かりますが、他社に比べてソニー生命は、円から外貨に・また外貨から円に両替する際それぞれ1銭の負担で済みます。

この為替手数料は各金融機関によって異なりますが、ソニー生命は他社と比べてダントツに安く設定されているので、同じ金額を両替した時により多くの資産を残すことができます。

保険料を決定するのに欠かせない数字として「予定利率」というものがあります。

これは保険料の運用によって得られるであろう収益のことで、この部分はあらかじめ保険料から割り引かれます。

一般的に高金利な通貨で運用するほど予定利率(割引率)が高くなるため、米ドルなど外貨建て保険の保険料は円建て保険のものに比べて割安となっています。

「米ドル建終身保険」は月々保険料を支払う形なので、毎月の固定費が抑えられるのは嬉しいですよね。

ドル建終身保険は「低解約返戻型」の商品ではないので、払い込み期間中に解約しても「低解約返戻型」の商品ほどは損しないようになっています。

ソニー生命の米ドル建終身保険では保険料払込免除特約が付加できません。

「保険料払込免除特約」とは保険料を支払っている期間中にある一定の状況に該当した場合に、その後の保険料の支払いが一切免除されるという特約です。

• 契約年齢：30歳
• 保険料払込期間：60歳満了
• 年金開始年齢：60歳
• 月払保険料：445.00米ドル
• 為替レート：1米ドル＝100円
• 年金月額：1,000米ドル

でシミュレーションした場合、60年満了で満期保険金を一括で受取る場合には、123.5％の返戻率となります。

ただしリタイアメントインカムは年金方式で受取ることも可能ですので、20年の確定年金で受取るようにすることで、

1,000米ドル×12カ月×20年=240,000米ドル

満期保険金として最終的に240,000米ドルを受け取ることができる様になり、その場合の返戻率は240,000米ドル÷160,200米ドル=149.8％と、前評判通りほぼ150％を達成することができました。

リタイアメントインカムは、満期保険金受取方式として一括受取りと年金受取りを選択することができます。

さらに年金受け取りに関しては種類が3つに分かれており、詳細は下記の通りまとめられます。

特に保証期間付終身年金を選択できるのはリタイアメントインカムならではの強みです。

保証期間付夫婦連生終身年金では、被保険者が死亡しても配偶者が年金を受取れます。

また、保証期間を過ぎても夫婦のどちらか一方が存命中であれば引き続き年金を受取り続けることが可能です。

特約の内容については以下の通りです。

愛の割り増し年金特約はほぼ同様の商品であるジブラルタ生命のリタイアメントインカムには存在せず、約款を比較する限りプルデンシャル生命商品特有の特約と言えそうです。

ビーウィズユープラスは契約当初から死亡保険金が約1.30~1.80倍(契約年齢60歳の場合)に設定される保険です。

保険料支払い当初は高額な死亡保険金、契約期間が進むにつれ高金利な外貨で積立金が増加するので、スキの無い相続対策を実現することが可能です。

メットライフ生命では保険の契約者やその親族などに対する、契約後のサポートサービスが充実しております。

サポートサービスは「会員登録制サービス」と「商品付帯サービス」で構成される合計12種類ものサービスがございます。

ビーウィズユープラスの保障&運用コースの基本的な保険の仕組みは保障重視コースと同じなのですが、

• 保険料が「定額部分」「変額部分」に分かれて運用される
• 変額部分の積立金は、減額や解約によって柔軟に受取ることが可能
• 「円建終身保険移行特約」目標到達額を設定して到達後は円建て一時払い終身保険に

など3つ機能が異なる部分です。

変額部分の積立金は主に「株式先物」で運用されますのでレバレッジ取引による高リターンを狙える一方、収益がマイナスに振れた場合は最低保障もなく高いリスクがあるとも言えます。

基本的に、外貨建て保険全般に共通することですが、早期解約は元本割れの危険性が大きく、中途解約では市場価格調整(MVA)があります。

市場価格調整とは、解約返戻金の計算の際に、運用対象資産（債券など）の価値を解約返戻金に反映させる手法です。

例えば、金利5.00%で商品契約し、市場金利が4.00%になったタイミングで中途解約した場合、5.00%の商品の需要が高騰し高値で取引できるため、その恩恵を返戻金に反映してくれます。

一方で、市場金利が6.00%と上昇した場合は、5.00%の商品の価値が下落するので、返戻金が減少するような影響を受けます。

ノンスモーカー料率に該当すると、保険料が割安になります。

ノンスモーカー料率とは、過去1年以内に喫煙をしていない方が対象となる料率です。

喫煙歴の告知以外にも、マニュライフ生命指定の喫煙検査を受けてもらうことになります。

特定疾病保険料払込免除特約は、3大疾病になったときに保障される特約です。

3大疾病とは

• がん
• 急性心筋梗塞
• 脳卒中

のことをいいます。

これら3大疾病になると、この特約を付加していればその後の保険料の払い込みが免除されます。

しかも、その後支払う予定だった保険料は特約の積立金として、解約返戻金に上乗せされるので、その金額を治療費などに充てることができます。

3大疾病のどれかになったら、解約返戻金を治療費等で使用し、かつ死亡保障は一生涯続いたまま保険料を支払わなくてもいい状態ということです。

保険料をクレジットカード払いにすると、クレジットカード会社の規定に応じたポイントが付きます。

保険料は保険に加入すると必ず払わなくてはならないものですし金額も高額です。

その金額をクレジットカードで支払えば、ポイントが付いて普段のお買い物や生活で利用することができますね。

使用できるクレジットカードはVISA、MASTER、JCB、AMERICAM EXPRESSです。

先ほど解説した通りノンスモーカー料率が適用される場合は、お得な保険料で契約できますが適用外の場合は他社の保険の方が保険料が安くなる可能性が高いでしょう。

ジブラルタ生命の米国ドル建終身保険の保険金受取方法は、先ほどご紹介した介護年金受取方法に加え、生きるための資金として受け取る方法と年金として受け取る方法の全3種類があります。

それぞれの方式を簡単に整理すると、以下の通りです。

いずれの方式を選択したとしても、追加保険料の支払いは不要です。

ジブラルタ生命の米国ドル建終身保険では、介護前払特約を付加することで、下記の3条件のいずれもに該当した場合保険金額の一部を介護保険として受け取ること可能です。

• 保険料払込期間満了後である
• 被保険者の年齢が満65歳以上である
• 被保険者が所定の要介護状態になった

同特約での介護年金の請求は、毎払い対象保険金が一被保険者あたり30万米ドルかつ3,000万円以内の金額まで指定することができます。

終身保険は通常、下記の2つの利用方法が一般的ですが、

• 相続税における非課税枠の活用による節税効果を狙って死亡保険金を利用する
• 運用して元本割れしないタイミングで解約し、返戻金を受け取る

これら通常の利点に加え、さらに本商品では介護への備えもできるということなのです。

予定利率が3.2%に固定されており、予定通りにお金が増えるというメリットがあります。

しかし、裏を返すと市場の状況が良くなり、保険の利率も上がるという状況になったとしても利率は3.2%に固定されているのでその分、増やせたはずの金額を逃してしまうという可能性もあるわけです。

ドル建て終身保険Candle(キャンドル)は、外貨建てならではの高金利が10~20年間の長期にわたり固定されるのが特徴です。

外貨建て保険の中には金利の変動を取り入れた変額保険もありますが、そのようなハイリスク・ハイリターン商品は不安定で少し怖いイメージがあります。

一方で金利が固定されていれば、契約時より金利が下がることがないので、大きい損害を防ぐことができるため安心です。

さらにドル建て終身保険Candle(キャンドル)は、数ある金利固定商品の中でも特に、解約返戻率が高いのがポイントです。

その理由は「低解約払戻期間」が設けられているからで、全ての保険料を払い込んだあとの解約返戻金は、払込保険料全体の140%以上にもなります。

ドル建て終身保険Candle(キャンドル)は一般的な円建て保険と比べて、格安な保険料で一生涯の保障を確保することができます。

契約シミュレーションを確認すると、死亡保障10万米ドルに対し、保険料の払い込み総額は4万1940米ドルで済みます。

つまり死亡保険金の半額以下の保険料で、一生涯の保障を確保することができるのです。

外貨建て保険の大きなリスクである為替手数料は、各金融機関ごとに異なる金額が設定されているので、より安く設定している保険会社を選ぶのがおすすめです。

為替手数料は保険料の払い込み時や解約返戻金の受け取り時など、通貨を両替するタイミングで必ず負担しなければなりません。

少しでも外貨建て保険のリスクを軽減するためにも、為替手数料の金額は重要なポイントです。

ドル建て終身保険Candle(キャンドル)を販売しているオリックス生命では、為替手数料がなんと1銭に設定されており、他社を圧倒する安さを維持しています。

Candle(キャンドル)には保険料払込免除特約がないため、保険料を払えなくなったり、収入が大きく減ったりした場合でも、保険料を支払い続けなければならないというデメリットがあります。

一般的に、保険料払込免除特約は、契約者が三大疾病などの病気となった場合に、保険料の支払いを免除してくれる仕組みです。

外貨建て保険は保険料が高いこともあり、保険料払込免除特約を付帯できる商品が多くあります。

保険料払込免除特約がないのは、保障内容として物足りないですが、Candle(キャンドル)は他の外貨建て保険と比べて保険料が安いので、病気の不安がなく、余裕ある資金によって運用すれば、大きなデメリットにはならないとも言えます。

なるべく支払う保険料を安くしたいという人は、円高傾向の時に前納することをおすすめいたします。

先述の通り、長期間保険料の支払う中で、円安傾向が続くこともあり、その場合保険料の負担が増大してしまいます。

そのため、円高の時になるべく多く保険料を支払うことで、保険料の負担を減らし、元本割れのリスクも抑えることが可能です。

為替変動は誰にも予測できないものですから、円高の時にまとめて前納することで、将来的な為替リスクを抑えることができるのです。

しかも全期前納の場合には、米ドルで保険料を支払うことも可能となっていますので、様々な為替状況に対応していると言えますね。

保険料を支払う時や、保険金や解約返戻金等を受け取る時に円換算することになりますが、その時に為替手数料を別途負担する必要があります。

基本的に外貨建て保険の場合は負担しなければならない手数料です。

「やはり手数料の負担が大きいのか」と残念に思う方もいるかもしれません。

しかし、ソニー生命の米ドル建養老保険は、負担する為替手数料は1ドルにつき0.01円であり、他社と比べて非常に安いのです。

同じく外貨建て保険を販売している他社と比べてみましょう。

他社と比較しても、保険料支払い時と保険金や解約返戻金受け取り時の為替手数料が共に1銭であり、非常にお得であることがわかると思います。

手数料が高くなりがちな外貨建て保険の中でも、為替手数料をかなり抑えている優良商品と言えますね。

米ドル建養老保険は高金利の米ドルで運用するため、定期預金などで貯蓄をするよりも高い運用利率が期待できます。

日本で定期預金の商品はたくさんありますが、金利は高くても1%を上回るものはありません。

また、近年は日銀による低金利政策が続いており、その影響で円建て保険による運用益は期待できない状況です。

米ドル建養老保険は、外貨ではありますが元本保証されていますので、長期運用前提ならば、高い利回りと貯蓄性を有する優秀な保険商品と言えます。

米ドル建養老保険は高い積立利率と言われていますが、この利率は保険料全てに対するものではないことに注意が必要です。

積立利率は支払い保険料から運用に関わる費用や手数料を差し引いた部分に対しての利率となります。

例えば、保険料100万円、保険の運用費用や手数料の合計が20万、積立利率が3%の場合、

保険料100万円全額に対してではなく、保険料(100万円)から保険の運用費用や手数料の合計(20万)を差し引いた80万に対して、積立利率の3%が適用されるのです。

つまり、高い利率の実績があるといっても、それは実質利回りではなく、積立利率のことを意味しています。

とはいえ、積立利率が実質的にはより低い利率だとしても、円建て保険と比べて非常に高い利率であることには変わりありません。

契約を検討する時には、利率が積立利率であることを考慮して、長期的な運用計画を立てるようにしましょう。

契約通貨が米ドル、豪ドルの場合は、保険料を円、米ドル、ユーロ、豪ドル、ニュージーランドドルで支払うことのできる特約もあります。

では、実際の戻り率はどうなのでしょうか？

米ドルと豪ドルを例に表にまとめてみました。

例）70歳男性、契約時の積立利率が米ドル：年3.53%、豪ドル：年2.40%の場合

なお、上記は支払い保険料に対する基本保険金額の率です。

解約返戻金の率ではありません。

万一解約をした場合の返戻金については市場価格調整適用期間というものがあり、その期間中は、支払保険料を大きく下回る可能性があります。

また、契約通貨と異なる通貨で保険料の払い込みを行う場合は、1通貨あたり50銭の為替手数料がかかります。

保険に加入する際に必ず必要なのが「健康告知」です。

持病がある、最近入院手術をしたなどがあると、保険にはなかなか加入しにくいです。

ですが、この告知内容が少ないこともこの保険の特徴です。

告知が少ないことで、既往症のある方も加入しやすくなっています。

「未来につなげる終身保険」の予定利率は、他社の外貨建て終身保険に比べて高いようです。

こういったことから、死亡保険金を家族に残すというよりも、資産運用として、殖やして解約返戻金を受け取る方が良いという意見もあるようです。

「未来につなげる終身保険」の利率は定額と変額のハイブリット型になっています。

基本保険金は契約時の積立利率が一生涯保障されるので定額型です。

しかし、解約返戻金については、「市場価格調整期間」の間は市場の金利に合わせるため、変額型になるのです。

解約時の市場金利によっては、支払保険料を下回り、元本割れのリスクがあります。

契約通貨とは別に、保険料の払い込みについては、なんと5種類の通貨(円・米ドル・豪ドル・ニュージーランドドル・ユーロ)から選ぶことができます。

5種類の通貨から選ぶことは、外貨建て商品として、より為替リスクを抑えた運用を可能としています。

例えば、保険料を一時払いする場合、その時の為替状況で一番安い保険料となる通貨を選んで支払えば、保険料を抑えることができます。

そして、保険料の負担を少なくすることによって、より多くの返戻金額を得ることができますし、元本割れのリスクを抑えることが可能となるのです。

パワーカレンシーの目標設定プランでは、契約時に目標値(120%、130%、140%、150%のいずれか)を設定し、外貨の運用によって資産を増やしていきます。そして目標額を達成した場合、円建ての年金へと移行するプランです。

年金移行となる期間は、5年あるいは10年で設定できます。ある程度余裕資金があり、短期間で運用益を得たいという方にはおすすめなプランとなります。

目標値は自由に設定でき、据置期間中にも変更できますので、運用状況を見ながら目標値の設定が可能です。

たとえ目標額に達しなかったとしても、年金は契約時の年金原資を元に支払われるので、安心して運用できますね。

つまり、年金の受け取りを確保しつつ、運用によって資産を増やすことを可能としている非常にフレキシブルな商品と言えます。

介護保障付の保険に入りたいが、持病等があり、入れる保険が見つからないという方は多いと思います。

円建て保険では告知が必要で、かつその審査が厳しいものが少なくありません。

しかしパワーカレンシーは健康告知なしで介護保障を付帯することができます。

実際に現時点で健康等に問題がない人であっても、長い人生の中で万が一大きな事故や病気によって寝たきりにならないとは限りません。

介護保障プランは、現在の健康状況に関係なく手厚い介護保障をしてくれる非常に優良な商品と言えるでしょう。

パワーカレンシーでは、解約返戻金および一括での年金受け取り時に、市場金利に応じた運用資産（債券等）の価格変動を金額に反映させる市場価格調整という負担があります。

つまり、市場価格調整によって、解約返戻金等の金額が減少してしまう危険性があるわけです。

ただし、市場価格調整は30年以内の解約となる場合にのみ適用されますので、30年を超えて運用する場合はリスクとはなりません。

そのため、市場価格調整のリスクを抑えるには、これまでも述べてきたとおり、長期保有による運用が重要となってくるでしょう。

定期引出タイプは、契約日の1年後以降に変額部分の積立金から運用実績に応じた定期引出金を毎年受け取ることができます。

契約時に設定した特別勘定の部分を運用し、運用益を毎年1回15分割で受け取ります。

ターゲットタイプは、契約時に110%・120%・130%・140%・150%・200%のいずれかのを円建ての目標額として設定します。

契約日の1年後以降に解約返戻金額の円換算額が目標額に到達したら、自動的に円建て終身保険へ移行します。

円建て終身保険に移行すれば為替の影響がなく安全ですが、低金利で増えもしないため解約して終了ということになります。

目標額に到達した一瞬を逃さないところが、おまかせで運用したい人から評判が高いようです。

公式パンフレットの米ドル建て105%最低保証・積立利率適用期間15年シミュレーションでは15年で147.9%の返戻率を実現しています。

未来を楽しむ終身保険は、

• 特別勘定である変額部分＝投資信託運用
• 定額部分＝通常のドル建て終身保険

という二層構造から成るハイブリッド型の保険であることが「良い評判」と「悪い評判」両方がある理由となっています。

変額部分と定額部分の割合は、プランにより1：9の場合も3：7の場合もあります。

もちろん変額部分の割合が多いほどハイリスク・ハイリターンのプランとなり、運用がうまくいかなければ元本割れの可能性もあります。

円建ての個人年金保険で有名な保険の一つである、明治安田生命の「年金かけはし」の利率が~0.2%程度、返戻率は30年ほど運用しても107%程度なことからも外貨建て保険の利率の良さが伺い知れますよね？

また、こだわり個人年金は積立利率変動型の保険であり、積立利率が市場金利の動向によって毎月更改されますので、さらなる運用成果にも期待できます。

一方で、市場金利の動向がマイナスに作用した場合は利率低下の可能性もありますが、積立利率は1.5%が最低保証されております。

仮に、積立利率が最低保証の1.5%で推移したとしても20年程度の運用で返戻率が103%になり、円建ての個人年金保険と比較して5年ほど運用期間を短縮できるようです。

長期運用を前提に考えれば、積立利率が高く解約返戻金や死亡給付金のあるこだわり個人年金は、投資信託やiDeCoにも引けを取らないスペックを誇っています。

こだわり個人年金の年金の種類は大きく2パターン

1. 確定年金(5年または10年)
2. 保証期間付終身年金(保証期間10年)

があり、年金支払開始日前に限り、契約時の年金種類や年金支払い期間を変更することができます。

＊「個人年金保険料税制適格特約」を付加している場合は、変更により一部制限を受ける可能性がありますので注意しましょう。

また、特約との兼ね合いによって年金の受取方法は4パターンあります。

1. 契約通貨建て(米ドル、豪ドル)の年金で受け取る
2. 契約通貨建ての年金を毎年円に換算して受け取る(円支払特約C型を付加)
3. 年金原資を円に換算して円で年金を受け取る(円建年金移行特約C型を付加)
4. 年金を一括して受け取る

こだわり個人年金では、「個人年金保険料税制適格特約」を付加することで払込保険料(保険料円払込額)が所得税法に定める「個人年金保険料」に該当し、所得控除(個人年金保険料控除)の適用を受けることができます。

ただし、以下の4条件全てを満たす契約者のみ付加を許されますので、こだわり個人年金の契約形態などに注意しましょう。

1. 年金受取人は契約者またはその配偶者のいずれかであること
2. 年金受取人は被保険者と同一人であること
3. 保険料払込期間が10年以上であること
4. 確定年金の場合、「年金支払開始日における被保険者の年齢が60歳以上」かつ「年金支払期間が10年以上」であること

確定年金の給付を受ける方は、年金支払期間の5年と10年で違いがありますので注意しましょう。

こだわり個人年金に限らず、外貨建て保険でもっとも避けたいのは早期の中途解約によるデメリットです。

特に契約から10年以内に解約すると「解約控除」というペナルティが引かれ、ほとんどの場合で元本割れします。

解約控除は、契約日からの経過月数(保険料を払い込んだ月数)に応じて以下のように計算されます。

「積立金額×36%×(1-経過月数/120)」

こだわり個人年金を契約後すぐに解約すると積立金の36％、契約から5年後に解約しても18％が控除されてしまいます。

さらに各種費用も引かれていますので、元を取るためには10年間以内の解約はおすすめしません。

ドリーム・ゲートは生存給付金特則付米国ドル建終身保険という名前であることからもわかるように生存給付金を受け取ることができます。

ドリーム・ゲートの場合は17歳から20歳まで、ドリーム・ボーナスと呼ばれる生存給付金を合計4回受け取ることができます。

大きな出費となる大学進学ですが、大学入学費用や在学費として使えるお金をいただけるのはありがたいですね。

しかも、このドリーム・ボーナスは円と米国ドルを自由に選ぶことができ、所定の範囲内で据え置くこともできます。

円高のときに円で受け取ると為替レートにより金額が減ってしまいますが、円安になるタイミングまで据え置くことでより多くの円を受け取ることができます。

学資保険は多くの商品が日本円での運用ベースとなっています。

ですから現在の状況では預金との差異がなかなかありません。

しかしこの「生存給付金特則付米国ドル建終身保険(無配当)」商品名「ドリームゲート」は米ドル建てであるので日本円ベースの学資保険に比べて金利が高くなっています。

日本円ベースでの学資保険に比べると為替相場の変動による運用リスクはもちろんありますが、それを補って余りあるだけの魅力的な利回りとなっています。

ドリーム・ゲートは子供が20歳になり、保険料の払い込み完了後も死亡保障と高度障害保障が続きます。

また保険料払い込み完了後もキャッシュバリュー(解約返戻金)は年々積み上がっていきます。

万一に備えて一生涯続く保障として残しておくこともできますし、解約して将来子供が結婚資金や新居を購入する際の準備金などとしてプレゼントすることもできます。

しかも、このドリーム・ゲートではキャッシュバリュー(解約返戻金)は年金として受け取ることもできるのです。

受け取り方法には5つあります。

• 支払期間を指定して受け取る方法
• 支払金額を指定して受け取る方法
• 保証期間を設けて生存していれば年金を、死亡した場合は一時金を受け取る方法
• 受取人または配偶者のいずれかが生存していれば年金を、どちらも死亡した場合に死亡一時金を支払う方法
• 保険金や解約返戻金の全部または一部を据え置く方法

このように、一時金以外の方法で受け取ることで、将来の生活を安定させることも可能なのです。

ドル建て保険では為替相場の変動による為替リスクからは逃れられません。

まず毎月支払う保険料については　米ドルベースで決定しますので為替レートの変動により毎月支払う保険料が変動します。

毎月支払う保険料が500円変動することは問題ないのかもしれませんが、為替レートはどのように変動するかわかりません。

為替相場によっては加入時の日本円の毎月の保険料の1.5倍の保険料を支払うことになるかもしれません。

また生存給付金についても実際にそれを受け取る際の為替レートによって日本円での受取金額が決定します。

とくに資金使途が決まっていない資金であれば問題ありませんが、例えば「私立大学入学のために日本円で100万円ほしい！」というように明確な金額の希望がある場合は要注意です。

日本円でいくら受け取れるかは予測はできても確実ではありません。

明治安田生命のエブリバディプラスには多くのアフターフォロー、サービスがあり、保険契約後のユーザーの満足度も非常に高いものとなっております。

特に、契約者専用WEBサイトである「MYほけんページ」に登録することで契約内容、運用状況、解約返戻金(外貨・円貨)を確認できるので、目標値の変更や解約などのタイミングを見逃すことがありません。

その他にも、「みんなの健活サービス」や明治安田生命独自の取り組みが多く設けられています。

みんなの健活サービス

円建終身保険移行特則を付加することにより、契約日から1年後の契約応当日以後、判定基準金額に対する解約返戻金の円換算額の割合が、指定した目標値以上になった場合、円建終身保険に移行できるようになります。

目標値は、105%と110%~200%の10%単位で調整でき、目標値の達成日までであれば指定・変更・取消しをすることが可能です。

ちなみに、他の外貨建て保険でも目標値の設定ができる保険はありますが、目標値を変更・取消しできる契約はあまりなく、この点においてエブリバディプラスの柔軟性の良さが伺えます。

保険加入時に健康状態の告知があることが一般的ですが、エブリバディプラスは職業の告知のみで加入できます。

そのため、健康状態に不安があるという方でも通常の契約で加入できる可能性が高いでしょう。

エブリバディプラスには、解約返戻金が解約時の市場金利に左右される市場価格調整という仕組みが適用されています。

これは「契約時の金利」と「解約時の市場金利」を比較して、契約時より解約時の金利が高い場合は解約返戻金を少なくするという仕組みです。

逆に契約時よりも解約時の金利が低い場合は、解約返戻金が多くなります｡

外貨建終身保険である大樹生命「ドリームクルーズワイド」では、米ドルまたは豪ドルから通貨を指定して積立・運用していきます。

普段、日本円で銀行に預金しても利息はあまりつきません。

これは日本円の金利が低いためです。

そのため、日本円での積立運用はあまり利回りがよくありません。

一方で、米ドル・豪ドルは日本円に比べると非常に高い金利となります。

豪ドルでは最低利率でも2.0%となっているので、効率よく積立運用したい人には非常におすすめの保険と言えるでしょう。

大樹生命「ドリームクルーズワイド」では、保険金額が高額になると保険料が割引になります。

この保険料の高額割引については以下の通りです。

• 主契約の基本保険金額および総合障害保障特約(外貨建)の特約保険金額の合計金額が1,000万円以上で適用される
• 保険金額に応じて高額割引保険料率が適用される
• 契約後、契約内容を変更して条件を満たさなくなった場合は、高額割引保険料率が変更されたり、非適用となることがある

また保険料を前納することもできます。

前納とは将来の保険料を一括で支払うことですが、保険料を前納することによっても割引が適用されます。

保険料を前納したけれども、死亡や解約によって前納した保険料に未経過分が含まれた場合はきちんと返金される点も安心です

保険料は長期的に見れば大きな金額になるため、このような制度を活用して保険料をできる限り低価格で済ませることができる点は、大樹生命「ドリームクルーズワイド」の嬉しいメリットと言えるでしょう。

大樹生命「ドリームクルーズワイド」では、予定利率が保険料払込満期まで、またその後15年間が固定となっています。

そのため、どの程度増えるかが明確で、解約返戻金の予測もしやすくなっています。

利率が毎月変わるタイプでは、計算を細かにしなければならない手間があるので、金利が15年間固定されるのは大樹生命「ドリームクルーズワイド」の大きなメリットと言えるでしょう。

大樹生命「ドリームクルーズワイド」では、保険料払込免除特約016(外貨建保険用)を付加することで指定事由該当以降の保険料が免除されます。

しかしこの指定事由が、他の保険よりも細かく設定されています。

急性心筋梗塞や脳卒中などのように具体的な病名が指定されているだけでなく、手術を受けない場合は所定の状態が60日以上継続しなければなりません。

さらに、指定事由である要介護認定を受けることができるのは65歳以上です。

このように、一般的な保険料払込免除該当事由よりも条件が厳しい点は、他の金融商品と比較検討すべき点かもしれません。

目標設定付定期支払コースでは、死亡保険金額は外貨建ての一時払保険料を最低保証として変動します。

加入１年後から定期支払金が支払われます。定期支払金の金額は加入時に決定する積立利率により決まります。

加入後10年が経過した時点で積立利率が更改されます。

加入時に日本円での解約返戻金の目標額を設定します。

加入後4年目以降にその目標額に到達するまで定期支払金が支払われます。

そして目標額に到達した際には円建ての終身保険へと移行します。

外貨を保持するメリットとして、日本のインフレに対応できることが挙げられます。

景気にも波がありますので、長期的にみればこれからさらに多くの紙幣が流通し物価がどんどんと上がる時が来るかもしれません。

このようにインフレが進行すると輸入品の価格が上昇するために円安が加速しやすくなります。

もしもこのようなことが起こったときに外貨を保有していれば、資産の増加につながります。

積立金増加コースは、死亡保険金額は外貨建ての一時払保険料を最低保証として変動します。

定期支払金の支払いはなく、運用利益は積立金として積み立てられていきます。

加入後10年が経過した時点で積立利率が更改されます。

サニーガーデンEXの場合は10年以内の解約や減額、円建終身保険への移行の場合は「解約控除」というものが発生します。

解約控除率

1年以内　10％　　1年以上2年未満　9％　　2年以上3年未満　8％

3年以上4年未満　7％　4年以上5年未満　6％　　5年以上6年未満　5％

6年以上7年未満　4％　7年以上8年未満　3％　8年以上9年未満　2％

9年以上10年未満　1％　　

これを考えるとサニーガーデンEXに支払う保険料は、むこう10年間の間は必要となることはないだろうと考えられる資金でなければ安心して加入はできません。

ドリームフライトは、最低保証という仕組みがあります。

具体的には、米ドルは年1.5％、豪ドルにいたっては年2.0%も最低保証されるのです。

契約時に設定された積立利率が10年間固定された後、10年ごとに更改されることになりますが、更改後の利率でも最低保証の積立利率は下回ることがありません。

安心して高い利率のまま長期的な運用ができますね。

ドリームフライトでは、年金支払開始またはその後のタイミングで「自動すえ置き機能付円換算支払特約」を付加することにより、自動的に為替リスクを軽減することができます。

この特約の内容は、年金支払いの前日に「現在のレートで円に換算した場合いくらになるか」を自動的に判定し、その金額が契約者の定めた「判定円換算レート」と比べて

• 同額または高額の場合は、円に換算して支払いが行われる
• 低額の場合は、指定通貨のまま据え置かれる

というものです。

(判定円換算レートは、大樹生命が定めている範囲内で契約者自身が設定できます。)

据え置かれた金額は、次回の判定日以降に「支払い」となったタイミングで合算され、支払われます。

この特約を付加することによって、受け取れるタイミングや金額は一定ではなくなりますが、為替差損なくより大きな金額を受け取ることができます。

円貨で受け取りたい、そして為替等にあまり詳しくない人にはとても親切な仕組みになっています。

なお自動的に据え置かれた年金については、大樹生命所定の利息で運用されることになります。

運用結果によっては受け取り金額がより多くなることも考えられますね。

ちなみに据え置き可能な期間は5～10年(個人年金保険料税制適格特約を付加しているかによる)と決まっており、この金額はいつでも引き出すことができるようになっています。

※ご自身で円貨にして引き出す場合には、当然ながら為替レートの状況をしっかり確認することが必須となります。

ドリームフライトの満期保険金を年金形式で受け取る場合、契約時に受け取り方を「保証期間付き終身年金」と「確定年金」の２種類から自由に選択することができます。

「保証期間付き終身年金」は年金支払い開始後、生涯にわたり年金が支払われます。

また10年という保証期間が設けられており、この保証期間中に万が一被保険者が亡くなられた場合は、残りの期間支払われる予定だった金額を遺族の方が受け取ることになります。

一方で「確定年金」は年金支払い開始以前に定めた保証期間中(5・10・15年から選択可能)だけ年金が支払われます。

こちらも保証期間中に被保険者が亡くなられた場合には、残りの期間分の金額が遺族の方に支払われます。

つまり、年金を受け取る期間が一生涯か、有限かの違いです。

この条件だけで見ると、日本は長寿大国なこともあり保証期間付き終身年金の方が良いように見えると思います。

しかし実は、終身年金は確定年金の場合よりも保険料が格段に高く設定されています。

年金を受け取る期間や受け取り総額が確定していないので、より多くの保険料を払い込む必要があるからです。

また多くの保険料を払い込んでいるため、保証期間である10年以内に亡くなられた場合には、受け取れる年金の総額が払い込んだ保険料の総額を大きく下回る可能性があります。

そのため確実に長生きする自信がある、また収入が公的年金だけの期間があるのは不安だという方には「保証期間付き終身年金」の方が向いています。

しかし受け取り総額が運によって左右する終身保険よりは、受け取り期間は短い代わりに確実に決まった金額が受け取れる確定年金の方が元は取りやすいと言えるでしょう。

実はドリームフライトに適用される利率は、一般的な実質利回りとは異なる積立利率なのです。

実質利回りとは支払った保険料全てに適用される利率のことですが、積立利率は支払った保険料から契約費用や手数料などを差し引いた上で適用される利率のことを意味します。

例えば、保険料100万、運用管理費用やその他手数料の合計が20万とし、積立利率が3%の場合
保険料全体に積立利率が適用されると考えると、

保険料100万 × 利回りが3% =3万

のようになります。

しかし、正しい運用益は保険料から手数料を差し引いた、積立金と積立利率の積で計算しますので

保険料100万-運用管理費用やその他手数料の合計が20万) × 積立利率3% = 2.4万

となり、運用成績に誤解を生じる可能性があります。

積立利率は、払い込み保険料全てに対する利率ではないので、「期待してたよりも運用益が少なかった」、「高い利率と聞いていたのに元本割れした」と不満を感じる結果となりがちです。

しかし、それでも円建て保険に比べれば利率は高いですし、長期的な運用をしていけば運用益を期待できる優良商品であることに変わりはありません。

後々運用を失敗しないためにも、契約前から実質利回りと別に積立利率という利率で運用されていることを理解しておきましょう。

三井住友海上プライマリー生命「しあわせずっと3」の「積立コース」は、資産をしっかり増やしたい方におすすめのコースです。

このコースでは契約時に「元の金額の何%まで増やしたいか」という目標値を設定できるようになっており、具体的な資産の計画を立てることができます。

そして目標値を達成した場合は、その運用成果が円建てで自動確保されるシステムです。

増えた資産が日本円で確保されることによって、その後は為替の影響を気にしなくて済むのでとても安心できますね。

また目標を達成していなくても、契約者からの申し出があれば円建て終身保険に移行することができます。

三井住友海上プライマリー生命「しあわせずっと3」の「定期支払コース」は、保険期間中でも定期支払金を受け取りたい方におすすめのコースです。

このコースは契約から10年間、外貨建てで同額の「定期支払金」を毎年受け取ることができます。

そしてそれ以降は、しっかりと死亡保障を充実させる形に移行します。

早期解約を防ぐために、契約してしばらくはお金を受け取れる方が安心という方には、こちらのコースが最適です。

また大きく資産増加を狙うより、一年に一度の楽しみが欲しいという方にも多く選ばれています。

三井住友海上プライマリー生命「しあわせずっと3」などの生命保険を利用して受け取る死亡保険金は、預貯金などから資産を受け取る場合と違い、相続税非課税枠があります。

生命保険を利用した相続税対策はとても有効かつポピュラーな方法なので、ここで簡単に紹介しておきます。

財産を「死亡保険金」として受け取った場合の相続税非課税枠は、

【法定相続人の数×500万円】

と定められています。

つまり、5人家族(父・母・子3人)で父親が亡くなった場合、

4人×500万円＝2000万円

となり、2000万円までは税金なしでそのまま受け取れることになります。

非常に大きな節税になるので、家族に大きな資産を残したいなら、生命保険を検討しておきましょう。

三井住友海上プライマリー生命「しあわせずっと3」では、保険料の支払いが一時払いのみとなっています。

まとまったお金を要するため、事前によく考えてから加入することが大切です。

レグルスIVは、一つの契約で米ドル・豪ドル・ユーロの３種類の外貨、またそれに加えて円貨を運用通貨に指定することができます。

しかしメットライフ生命公式HPによると「米ドル・豪ドル以外は取り扱い見合わせ」となっていましたので、実質的には現在米ドルと豪ドルの２種類のみ指定できるようです。

また、レグルスIVは一時払いのため、積立利率は契約時のものが期間中ずっと適用されます。

積立利率は積立利率保証期間（据置期間）で違い、また一定期間で変動するので、契約の際は必ずHP等で確認してください。

ターゲット設定プランは、運用により基本給付金額が「設定した目標金額（設定割合）」に達した場合、積立利率保障期間の満了より先に、増えた部分の金額が円建て確保されるものです。

その為このプランでは契約時に「設定割合」を決める必要があり、その選択肢は積立利率保障期間を5年・7年・10年のどれに設定するかで変わります。

ちなみに、積立利率保障期間中に運用で得られた金額が設定割合に届かなかった場合は、基本プランと同様に「外貨が運用原資」となります。

つまり、

• 目標達成：円建ての年金原資になり、円建てでの年金または一括受け取り
• 目標未達：外貨建ての年金原資になり、外貨建てでの年金または一括受け取り

となり、目標を達成するかどうかで年金原資の通貨が変化するのが大きな特徴です。

また運用通貨は米ドルか豪ドルのどちらかであり、2つの通貨を混在させることはできません。

円貨の金利は下降傾向にあり、現在はマイナスになっています。

円貨を銀行に貯蓄していても利子はほぼ付きませんが、外貨で運用することで資産を増やすことができます。

そのため外貨建て保険は、大きく資産形成できる方法の一つとして大きく注目されています。

レグルスIVのような外貨建て一時払い保険の場合、途中解約すると、市場価格調整の影響で解約時の返戻金が少なくなってしまうことが多くあります。

市場価格調整とは、保険を途中で解約した場合に戻ってくる返戻金が、市場金利の影響で増減する仕組みです。

通常外貨建て保険は、その国の通貨（米ドルなど）の債権を使って運用し、途中解約した場合の解約返戻金は、その債権を解約時に売ることでまかなわれます。

債権を売りに出す際の市場金利は常に変動しており、解約時に債権がいくらで売れるかは市場金利により左右されます。

ちなみに、契約時よりも解約時の方が

• 市場金利が高い＝解約返戻金が安くなる
• 市場金利が安い＝解約返戻金が高くなる

となるので、解約のタイミングには市場金利に十分注意する必要があります。

第一フロンティア生命「プレミアカレンシー・プラス3」のメリットの2つ目は、デイリーターゲットで目標値設定をすると、運用成果が自動的に円建終身保険で確保されることです。

為替レートの変動を受けない日本円で、運用成果をしっかり確保できるのは、外貨建保険にとって非常に大きなメリットです。

また、目標値を達成した時点で運用成果が確保されるため、早期に結果を出したい人にとってもおすすめです。

目標値を達成しなくとも契約時に確定した年金原資額まで増える点も、最悪の場合の結果も確定されていると言えるため、安心して加入できる理由の一つでしょう。

外貨建終身保険に移行して目標到達判定を継続する場合は、その後目標値を達成したタイミングで日本円による成果確保・円建終身保険に移行します。

この場合、日本円によって運用成果を確保することができるので、為替レート変動の影響を受けなくなる点が安心です。

年金原資額を一括で受け取ることもできれば、年金として受け取ることもできます。

まだ年金原資額を受け取るタイミングではないという場合は、運用を継続することも可能です。

運用の継続には3つのパターンがあります。

1. 外貨建終身保険に移行、目標達成判定を継続する
2. 運用期間(積立利率保証期間)を更新する
3. 年金支払開始日を繰り延べする

運用期間を更新する場合は、指定通貨(米ドル・ユーロ・豪ドル)と運用期間(1年・3年・5年・6年・10年)を選択して運用を継続します。

更新は何度でもすることができ、またデイリーターゲットでは目標値達成の判定を継続することができる点が魅力的ですが、更新には更新時費用がかかる点に注意しましょう。

また年金支払開始日を繰り延べすることもできます。

繰延は1回に限られており、繰延最長期間は3年間となっています。

この場合、繰延時の費用はかかりませんが、目標値達成の判定が行われない点に注意が必要です。

第一フロンティア生命「プレミアカレンシー・プラス2」では、保険料の支払いが一時払いのみとなっています。

まとまったお金を要するため、事前によく考えてから加入することが大切です。