[評判/口コミ]日本生命の夢のプレゼントについてデメリットまで徹底解説

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日本生命の夢のプレゼントの保障内容やメリット・デメリット、口コミ

生命保険には保障に重点を置いているものから満期保険金に魅力を感じさせるものなど様々な保険があるのは周知の事実だと思います。

多くの保険を比較するだけでも大変ですが、そんな中でもさらに新たに誕生した生前贈与に関わる保険について紹介していきたいと思います。

皆さんの中でも相続税対策として相続財産を減らすために生前贈与を検討していたり、また、実際に行っている方もいると思います。

この生前贈与する資金を運用し増やしながら、なおかつ必要な契約書を作ることなく手間をかけずに生前贈与できたらとてもスマートだと思いませんか

ここでは、今ある資産を外貨で運用しながら毎年一定額を生前贈与する保険「日本生命の夢のプレゼント」について、

  • 保険内容を特約も含め詳しく解説
  • 気になるデメリットは?元本割れの可能性
  • 外貨運用によるハイリターンは大きなメリット
  • 実際の加入者の評判や口コミを確認
  • 他の類似保険との比較

上記の内容を中心に詳しく丁寧にお伝えしていきたいと思います。

この記事を読んでいただき、ご自身の資産をより効果的に贈与してご家族の方にも喜んでいただけるのであれば幸いです。

ぜひ最後までご覧ください。

夢のプレゼントの保障内容を解説!生命保険の特約内容は?

夢のプレゼントは正式名称を「指定通貨建生存給付金付変額保険(無配当2017)」という外貨建て変額保険です。

なお、外貨は米ドルもしくは豪ドルのどちらかから選択になります。では、以下で詳しく見ていきましょう。

図解(準備中)

  • 基本情報
保険種類・主契約 生存給付金付変額保険
指定通貨 米ドル・豪ドル
告知 なし
契約者貸付 なし
契約年齢範囲 15歳~85歳(保険期間によって変動します)
保険金額 最高7億円相当額
保険料支払期間 10年,15年,20年,30年(米ドルのみ)
保険料支払フロー 一時払いのみ
保険料を円で払う場合の為替手数料 米ドル・豪ドルともに+50銭
保険料を円で受け取る場合の為替手数料 米ドル・豪ドルともに-50銭

 

  • 利率、解約返戻率のシミュレーション

<条件>

  • 円受取目標110万円、保険期間10年、一時払保険料11万米ドル(1,100万円)
  • 積立利率1%
  • 解約控除額=一時払保険料×解約控除率
定額部分からの (米ドル)
経過年数 積立金額 支払合計額 解約控除率 解約控除額 解約返戻金 受取合計額
1年未満 110,000 0 4.0% 4,400 105,600 105,600
2年未満 99,990 11,000 3.6% 3,960 96,030 107,030
3年未満 89,880 22,000 3.2% 3,520 86,360 108,360
4年未満 79,669 33,000 2.8% 3,080 76,589 109,589
5年未満 69,355 44,000 2.4% 2,640 66,715 110,715
6年未満 58,939 55,000 2.0% 2,200 56,739 111,739
7年未満 48,418 66,000 1.6% 1,760 46,658 112,658
8年未満 37,793 77,000 1.2% 1,320 36,473 113,473
9年未満 27,060 88,000 0.8% 880 26,180 114,180
10年未満 16,221 99,000 0.4% 440 15,781 114,781
解約返戻金の円換算額(為替レートが以下の場合) 解約返戻率
経過年数 90円 100円 110円 90円 100円 110円
1年未満 9,504,000 10,560,000 11,616,000 86.4% 96.0% 105.6%
2年未満 9,632,700 10,703,000 11,773,300 87.6% 97.3% 107.0%
3年未満 9,752,391 10,835,990 11,919,589 88.7% 98.5% 108.4%
4年未満 9,862,983 10,958,870 12,054,757 89.7% 99.6% 109.6%
5年未満 9,964,385 11,071,539 12,178,692 90.6% 100.7% 110.7%
6年未満 10,056,505 11,173,894 12,291,283 91.4% 101.6% 111.7%
7年未満 10,139,250 11,265,833 12,392,416 92.2% 102.4% 112.7%
8年未満 10,212,526 11,347,251 12,481,976 92.8% 103.2% 113.5%
9年未満 10,276,239 11,418,044 12,559,848 93.4% 103.8% 114.2%
10年未満 10,330,294 11,478,104 12,625,915 93.9% 104.3% 114.8%

上記の通り、契約時・解約時のレートが変わらず1米ドル=100円であったとしても4年未満で解約すると(解約返礼率99.6%)元本割れすることがわかります。

このシミュレーションでは、積立利率が1%のため4年経過以後解約しても元本割れしませんが、積立利率がもっと低かったり為替相場が円高だった場合、解約返礼率が100%を切って元本割れする恐れがあるため、実際に解約する際はそのときの状況を鑑みて注意する必要があります。

  • 保険金、返戻金の受取り方式

「円で目標設定タイプ」という保険金を円で、一定額を大切なご家族に毎年「わたす」、または、ご自分で受取り、毎年「つかう」ことが期待できます。

そして満期時には、円で全額を受け取り、目標額を超過した分は契約者にその分が支払われます。

なお、「そのまま受取タイプ」は、円での受取目標額を設定するのではなく運用成果を外貨でそのまま受け取ることができます。

主な特約は以下の通りです。

特約名 特約内容
円入金特約 一時払い保険料を円で入金できる
外貨入金特約 一時払い保険料を指定通貨以外の外貨で入金できる
円支払特約 保険金、解約返戻金を円で支払う
生存給付金円支払特約 「そのまま受取タイプ」のとき生存給付金を円で支払う
円建目標生存給付金額指定特約 「円で目標設定タイプ」を選択した場合に、生存給付金について円建目標生存給付金の設定が可能

実は夢のプレゼントはデメリットが!?元本割れのリスクとは

元本を増やしながら生前贈与もできるという大きなメリットがある夢のプレゼントですが、残念ながらデメリットもあります。

  • 保険料の全額が利息計算の対象ではない
  • 外貨建ては為替に注意。円高ではリスク増
  • 中途解約は損をする!?差し引かれる金額とは?

では、以下で詳しく見ていきましょう。

積立利率は保険料全てに適用されない?保険関係費を差し引いた金額に適用される

積立利率は、定率部分の積立金額の計算の際に適用される利回りのことです。

ただし保険料の全額が対象になるのではなく、必要諸経費や死亡保険金等を最低保証するための保険関係費を差し引いた金額に適用されます

外貨建て保険には為替リスクがつきもの!為替レート変動の危険性とは

高い利率が魅力の外貨建て保険ですが、外貨預金である以上為替リスクは必ずついて回ります。

外貨の状態で利息が付いてプラスだったとしても、円転するときにその時点の為替が契約時よりも円高の場合、結果的に元本割れする危険があります。

例)「契約時:1米ドル=100円」「満期及び解約時:1米ドル=90円」

仮に、元本の1米ドルに利息が1割付いて、元利合計が1.1米ドルになったとします。

この段階で1米ドル=90円で円転すると、1.1米ドル×90円=99円となり、100円だった元本を下回ってしまいます。

このような為替リスクは外貨建ての場合は、必ず気に留めておかなければならない注意点のひとつです。

中途解約は元本割れの危険性大!市場価格調整や解約控除もあります

中途解約した場合、解約返戻金が支払われますが、返戻金の計算に際して市場価格調整や解約控除を反映させた金額が支払われます。

市場価格調整とは、金利の変動により運用資産の価格を調整するもので、具体的には市場金利が上昇した場合、解約返戻金は減少します。

また、解約控除は、一時払保険料に契約保険期間や実加入期間によって適用される解約控除率を掛けて算出された額が差し引かれます。

これらによって求められた解約返戻金と生存給付金の合計金額は、一時払保険料を下回って元本割れする危険性があることは知っておく必要があります。

夢のプレゼントのメリットとは?外貨ベースでは大きく資産増

今まで夢のプレゼントのデメリットを確認してきましたが、では「デメリットはわかったけどメリットは何?」と思われていることでしょう。

ここからは、この保険の大きな魅力であるメリットについて確認していきたいと思います。

高金利な外貨&特別勘定で運用!定率部分もあるので低リスク

上述のとおり、外貨で運用する場合には為替や価格変動などのリスクもあります。

そもそも外貨での運用はリスクもありますが、日本国内で預金するよりも金利が高く短期間でより多くの利息を受け取れることが最大のメリットになります。

また、保険会社が保険料を運用する場合の勘定には、一般勘定と特別勘定があります。

特別勘定は、予定利率が保障されている一般勘定と違い、変額保険などの運用実績に応じて支払われる保険金が変動する保険商品の資産を管理する勘定のことで、他の保健資産とは区別されて管理されています。

このように特別勘定は、運用実績により給付額が増減することが特徴です。

運用実績連動部分を除く払い込み保険料は定率の積立比率で運用されるため、リスクが大きいといわれてる変額保険のなかでも、比較的安全に運用されることが期待されるためリスクは低めといえます。

「円で目標設定タイプ」は設定した生存給付金額に自動調整してくれる

夢のプレゼントでは、「円で目標設定タイプ」と「そのまま受取タイプ」の2つがありますが、ここでは「円で目標設定タイプ」がどのような保険かを見ていきましょう。

そのまま受取タイプは運用した外貨でそのまま支払われるタイプですが、円で目標設定タイプは、円で一定額を翌年から、毎年ご家族に”わたす”またはご自分で”つかう”ことができます。

また、生存給付金の円受取額に目標を設定することで、運用により価格が変動してもその変動を吸収し、受取額を毎年一定になるよう自動調整してくれます

具体的に、円安の場合は目標額を上回った生存給付金は目標準備金として繰り越され、円高の場合にその分が充当されます。

なお、目標準備金を全額充当しても不足が生じる場合は、運用実績連動部分の積立金から振り替えて対応します。

「円建目標生存給付金額指定特約」の設定金額を110万円にすれば生前贈与に活用できる

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生前贈与を保険でする理由とは?贈与契約書の作成、手続きの簡略化について

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夢のプレゼントは資産分散をしたい方におすすめ

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夢のプレゼントの口コミや評判は?みんなの意見をご紹介

夢のプレゼントのメリットは理解できても、本当にいい保険なのかまだ疑問が残る方は多いことでしょう。

そこで、ご検討中の方が一番気になる、実際の加入者の口コミ・評判をいくつかまとめてみました。

夢のプレゼントの運用例、具体例に触れることで今後の資産運用のイメージを固めていきましょう。

実際の口コミや評判を紹介していきます。

日本生命の夢のプレゼントの評判・口コミの評価①

1つ目は日本生命の「夢のプレゼント」についての口コミをいただいた埼玉県のR・Oさん(33歳)の評価です。
「」
口コミ提供ありがとうございました。

日本生命の夢のプレゼントの評判・口コミの評価②

2つ目の日本生命の「夢のプレゼント」の口コミは富山県のM・Tさん(42歳)の評価です。

「」
口コミ提供ありがとうございました。

日本生命の夢のプレゼントの評判・口コミの評価③

3つ目の日本生命の「夢のプレゼント」の口コミは東京都のA・Sさん(47歳)の評価です。
「」
口コミ提供ありがとうございました。

日本生命の夢のプレゼントと第一フロンティア生命のプレミアスーリー2を比較

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円建ての三井住友海上プライマリー生命保険「やさしさ、つなぐ」とも比較

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参考:投資性商品は資産の1/3程度に収めるのがちょうどいい

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まとめ:日本生命の夢のプレゼントで効率的な相続対策、生前贈与をしよう

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